一位“裸险”的中国女留学生在美国斯坦福大学医院接受心脏手术，术后5天出院回家，旋即收到来自美国医院和医生的两份账单，费用竟然高达170万美元，折合人民币1100多万元。

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”，在人生的各种时刻，总会有意外发生。如何将意外带来的影响降至最低，如何用最高效、快速的手段解决问题，是每一个家庭都应慎重思考的问题。

　　不论是英国留学，还是美国留学，基础的医疗保险必须在入境或者入校前缴纳，但除了医疗保险外，还有什么保险可以保证留学顺利进行呢?

　　你处于哪个风险周期?

　　在低龄留学逐渐兴起的今天，一个家庭计划让孩子留学，准备的时期可能跨度达到12~15年。在这么长的时间跨度里，这个家庭的稳定性对于孩子最终留学目标的达成起着至关重要的作用，某著名保险公司总经理曾表示：“家长从规划孩子留学开始，就应该认真考虑哪些方面的风险可能影响孩子留学成功这件事。”

　　在不同阶段，一个家庭中的不同角色会面临不同的风险，如果根据孩子年龄将家庭划分阶段，那么不同的留学全周期阶段家庭分为准留学生家庭(孩子在5~18岁)、留学生家庭(18~25岁)、成熟留学生家庭(25~35岁)。在这三个阶段，家长常面临的风险有健康风险、人身风险、失业风险、投资风险、婚姻风险等，而孩子则面临健康风险、意外风险、升学风险等。

　　生理风险是家长或孩子发生了任何病、死、残等这些对家庭造成重大影响的风险。经济风险则包括家长一方暂时失去工作，或家庭企业经营不善影响到孩子的留学计 划。

　　某著名保险公司总经理曾根据多年的工作经验总结出一个现状：大多数家长平时都能关注到孩子的生理风险，但从发生概率角度讲，孩子得重疾的概率没有家长大。在整个发展过程中，留学成败更多取决于家长的财力是否能足以支撑学习的各项所需。所以，制订家庭保障方案首先应该保家长，因为父母一方的身故、残疾和重大疾病等对家庭经济财力消耗非常大，这是一个家庭能完成留学的启航的第一步。

　　专款专用，它能弱化经济风险吗?

　　孩子留学是一个长期的资金规划，在这个准备过程中我们需要考虑如何防止钱被挪用，比如说亲友借钱、生意急用等，所以这就需要一个“专款专用”的概念。而教育金保险是以一种契约的方式从一开始锁定孩子的长期性留学资金准备。

　　教育金保险强制自己每年或每月都要放进一定数量的钱，这笔钱专款专用，同时做到资产隔离，也就是将家庭的其他用途或生意用途的钱和孩子教育用的钱之间做切割。举例说明：父母双方各投保一份保险合同，被保险人是孩子本人，一旦出现离婚的状况，由于保单的被保险人是孩子本人，在不考虑退保的极端情况下，当保单到期时，相应生存金和满期金都由孩子所有。那么这部分钱首先确保了一个和家庭资产变动之间的一个隔离。由于保险合同的存在，也在一定程度上确保孩子留学专款不轻易被父母某一方挪作他用。

　　一旦父母出现离婚，那么家庭资产可能要分割，父母有可能要再婚，那就会涉及到孩子和继父母之间法律关系，所以这种风险一定要在父母还没有离婚的前提下把风险考虑到，通过一定保险的不同投保人、被保险人、受益人的安排，确保这个钱能真正用到孩子的留学身上，其他的目的都是不可以挪用。

　　教育金保险往往会涉及到在整个保险安排过程中，谁做投保人、谁做被保险人，父母双方怎么样交叉在投保人、被保险人和受益人之间的关系，这种法律关系怎么安排，这实际上是一个非常专业的事情，一定要请教专业人士来进行。

　　合理分配保险种类，树立全面正确的保险理念，是获得保障的重要因素，如果处于准留学生家庭阶段，应给孩子配置足额的重疾险和意外险，除此之外，孩子的留学教育金提前规划，年金类保险具备专款专用、强制储蓄、抵御通胀、构建家庭现金流等特点，被认为是非常适合的教育金规划工具。而为人父母，要为自己配置充足的健康险、寿险、意外险和医疗险。利用保险产品的高杠杆特性，为家庭难测风险加上一层安全网。最后，大部分寿险、年金险都具有较高的现金价值，而保险产品具有保单贷款功能，在家庭享有保险保障的同时，可以将保单抵押给保险公司进行贷款，在孩子留学前构建留学教育金现金流。

　　留学生医疗保险还得在国外买

　　不同国家有不同的留学政策，在美国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家，没有医疗保险甚至不能注册入学或颁发签证，在美国如果没有医疗保险，很难在当地医院就医。此外，留学保险须因地制宜，例如：学生赴英国学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务，因此，到英国留学的学生无须购买医疗保险。

　　如果去美国，不管是孩子还是陪读的家长，一定要购买医疗险，因为在美国看病，如果没有购买医疗保险，那么看病费用不仅十分昂贵，而且非常麻烦。可能照个X光的医疗费就高达几百美金。对于在美国留学的国际学生来讲，医疗保险是需要强制性购买的，费用基本在一学期400美金左右，一年则是800美金左右，如果拒绝购买会导致不能正常注册。